Анонимно — не более 5000: сегодня вступил в силу закон о финмониторинге

Сегодня, 28 апреля, в Украине вступил в силу закон о финансовом мониторинге. Он направлен на борьбу с отмыванием денег. Теперь  перевод денежных средств от 5000 гривен наличными должен сопровождаться информацией о плательщике и получателе денег.

Не забудьте подписаться на наш канал в Telegram

Как сообщает "Деловая столица", ограничение суммы наличных переводов 5 тысяч гривен вызвало настоящую бурю негодования среди украинцев. Так, ранее предоставлять документы (например, паспорт) при проведении денежных переводов требовалось только для сумм, превышающих 15 тысяч гривен. Теперь же планку снизят втрое.

На практике это означает, что украинцы больше не смогут анонимно (без какой-либо идентификации), к примеру, пополнять чужие счета в платежных терминалах или перебрасывать на карточку более 5 тысяч гривен.

В НБУ уверяют, что между своими счетами в разных банках украинцы смогут проводить операции на любые суммы. Другие платежи на сумму более 5 тысяч гривен будут обязаны проводить только после верификации клиента.

То есть, банк будет обязан иметь документы (паспортные данные, идентификационный код) клиента, заполненную анкету с указанием доходов, места работы и прочих персональных данных. Все эти данные банк должен хранить, они также будут сопровождать все безналичные переводы.

Так, к примеру, если на счет клиента несколько дней подряд будет приходить по 5 тысяч гривен "анонимных" переводов, банк сможет заморозить счет клиента. Впрочем, даже если деньги будут неанонимными, то могут возникнуть другие проблемы.

Например, если в анкете у клиента указано, что его ежемесячный доход составляет 20 тысяч гривен, а ему на счет вдруг упало 100 тысяч, то банк может заблокировать счет до выяснения вопроса происхождения этих денег.

В каких случаях банк проверяет операции

Закон Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" (закон о финансовом мониторинге) направлен на борьбу с отмыванием денег и офшорами.

Теперь операции на сумму от 400 тысяч гривен (в любой валюте, металле, активах) могут проверяться. Обязательной такая проверка будет, если есть хотя бы один из четырех признаков:

1. если одним из участников является физическое или юридическое лицо, связанное со страной, которая не придерживается или ненадлежащим образом придерживается международных стандартов по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем;
2. финансовые операции проводятся публичными лицами;
3. деньги переводят за границу (в том числе в государства, отнесенных Кабинетом Министров Украины к оффшорным зонам);
4. финансовые операции проводятся с наличными (внесение, перевод, получение средств).

Исключения — финансовые операции субъектов хозяйствования, которые оказывают услуги в сфере лотерей и азартных игр. Минимальный порог для мониторинга —  30 тысяч гривен.

До 28 апреля минимальным порогом для проверки была сумма не в 400 тысяч, а в 150 тысяч, и вместо 4 признаков для обязательной проверки было 17. Но, по словам эксперта, банки и ранее могли проверить происхождение средств на сумму менее 150 000 гривен.

«От банков требуют постоянно совершенствовать внутренние правила финансового мониторинга, что они и делают. Они бывают жестче, чем у государства, что не запрещено. Некоторые банки проверяют происхождение не 150 тысяч гривен или 400 тысяч гривен на счете клиента, а 50-100 тысяч гривен, то есть требуют с людей объяснения по более мелким суммам. Такая у них внутренняя политика, и это не запрещено», — говорит финансовый аналитик Василий Невмержицкий. 

При оплате коммуналки и онлайн-шопинге идентификация не нужна

Оплачивать коммуналку и совершать покупки в Интернете после введения закона о финмониторинге можно будет так же, как и прежде, потому что он не распространяется на:

• оплату коммуналки, налогов, штрафов, других обязательных платежей (независимо от суммы);
• оплату кредита до 30 тысяч гривен;
• оплату товаров и услуг с помощью карты или другого платежного устройства, если ее номер сопровождает перевод (независимо от суммы);
• все наличные переводы в пределах Украины до 5 тысяч гривен;
• снятие средств с собственного счета.

В этих случаях идентификация отправителя и получателя денежного перевода не нужна.

Подробнее в материале: Остановка онлайн-платежей: в НБУ опровергли фейк

Как теперь переводить деньги с карты на карту

Национальный банк Украины 27 апреля сообщил, что нововведение с верификацией не коснется и переводов денег с карты на карту.

"Банковская карта — это уже идентифицированный продукт, и банк имеет информацию о держателях карт", — говорят в НБУ.

Иными словами, дополнительно подтверждать перевод с карты на карту не нужно.

"Переводы между картами, оплата картами, покупки в Интернете и обычных магазинах не нуждаются в дополнительной идентификации. Вы — владельцы карт, клиенты банков, можете продолжать вести операции, к которым привыкли. Вступление в силу нового закона никаких неудобств не добавляет", — говорят в НБУ.

Нужно ли дробить переводы на суммы, меньшие чем 5000 гривен?

"Безналичные переводы не будут иметь ограничений, дробить их не надо. Держатели карт уже идентифицированы. У банков есть информация о держателях карт и свойственных им объемах операций. На основе таких операций у банков не будут возникать вопросы, поскольку новый закон — о том, что надо ориентироваться на крупные рисковые операции. О таких мелких переводах беспокоиться не надо. Закон смещает акцент на крупные операции", — говорят в НБУ.

Можно ли делать платежи на благотворительные цели? Например, 10 000 на лечение?

"Вы можете продолжить передавать благотворительную помощь посредством карт. Вы — владелец карты, получатель — владелец карты. Банк о вас все знает. Эти операции продолжатся так же, как вы привыкли".

Переводы наличными: верификация или ограничение в 5000 гривен

А вот переводить наличными сумму от 5 000 гривен украинцы теперь будут с идентификацией личности. Это касается как переводов Western Union, так и пополнения карт "налом" через терминалы.

Что делать, если нужно перевести больше 5000 гривен?

В НБУ рекомендуют делать переводы на сумму от 5 000 гривен с карты на карту. Если же у отправителя нет карты, а есть только наличные, это можно сделать в отделении банка, предъявив паспорт.

Также можно сделать перевод наличных на карту через терминал самообслуживания.

"Если у этого терминала, банковского или небанковского, есть возможность считывания карты или верификации, например, с помощью СМС-пароля, то операции можно будет сделать и на 10 000, и на 20 000. Если такой возможности нет, то операцию можно совершить только на 5 000", — рассказали в НБУ.

Для банков и других владельцев терминалов до конца года установили переходной период, в который они оснастить технику возможностью верификации.

"Еще раз: если мы говорим о наличных, операцию на сумму более 5000 гривен лучше провести в отделении банка. И если терминал банка или финансовой компании оснащен устройством для считывания карты или дает возможность верифицировать клиента при помощи ПИН-кода, считывания бесконтактной карты или СМС-пароля, дополнительных операций делать не нужно", — сообщили в Нацбанке.

Заблокируют ли карту, если получить на нее 5000 гривен дважды за день?

"Небольшие зачисления на карты — по 5000 или 7000 — не являются рисковыми для большинства банков. Банки знают объемы, свойственные держателю счета", — сообщили в НБУ.

Можно ли пополнить кредитку через терминал?

"Это возможно. Операции до 5 000 гривен проходят в любом терминале без проблем. Операции на большие суммы — в терминалах, о которых говорилось ранее, чтобы банк мог подтвердить, что карта, которую вы пополняете, принадлежит вам при помощи пароля или считывания".

Если переводить более 5 000 гривен наличными в банке с паспортом, нужно ли указать, откуда они взялись?

"Не нужно. Закон ничего не меняет в принципах запроса документов о происхождении денег. В описанной ситуации нет необходимости в изучении банком источников происхождения денег. Паспорта для выполнения такой операции достаточно. Это же касается не только переводов, но и пополнения собственных счетов, оплаты товаров и услуг", — говорят в НБУ.

Нужна ли идентификация при покупке товара в Интернет-магазине на сумму в 40000 гривен, если это будет переводом на карту, а доставка — через почтового оператора?

"Мы говорим об оплате или переводе на карту при помощи карты. А банк уже знает информацию о держателях карт. То есть ограничений не будет. Но если этот перевод будет наличными через почтового оператора или финансовую компанию, которая с ним сотрудничает, то до конца года у таких финкомпаний есть время на перенастройку своих процессов. То есть вы можете спокойно совершать даже крупные покупки через Интернет и быть уверенными, что ни завтра, ни через месяц ничего для вас не изменится".

Как теперь получить перевод SWIFT на карту?

"Перевод SWIFT — это система перевода между счетами: со счета одного клиента на счет второго. А если у вас в банке уже есть счет, это значит, что идентификацию и изучение вас банк уже провел. То есть никаких дополнительных шагов банк в этом случае делать не должен и не будет. Но если операция по сумме будет не свойственной для клиента, банк может спросить. Но это очень экзотические случаи", — пояснили в Нацбанке.

Как быть с переводом из-за границы на валютный счет? Есть ли лимит?

"В законе идет речь о собственниках банковских счетов. Для них ничего не изменится, потому что банки уже знают ваши операции. Никаких новых лимитов ни закон, ни Нацбанк не вводит".

Нужна ли идентификация при переводе 10 000 гривен через Western Union?

"Да, нужна. Western Union — по сути, наличный перевод. То есть, на этот перевод распространяются правила наличных переводов. При операции от 5 000 гривен нужно предъявить паспорт".

Если я переведу более 400 000 гривен и не смогу указать их источник, чем это грозит? Счет заморозят, а деньги заблокируют?

"Вступление в силу закона ничего не меняет. Если эта крупная операция свойственна клиенту, у него большие остатки на счетах или большие обороты — и банк это знает, банк это ранее уже изучил, — то никаких поводов для блокировки и остановки операции нет. Беспочвенно блокировать, просто потому, что эта операция крупная, банки не будут".

Нужна ли идентификация для владельцев электронных кошельков? Какие документы для этого нужны? Если я пользуюсь платежными сервисами мобильных операторов, но не являюсь контрактным абонентом, есть ли лимиты по электронным деньгам? 

"Новый закон говорит о том, что идентификация собственников электронных кошельков нужна. Но напоминаем, что до конца 2020 года действует переходный период. В течение него владельцы электронных кошельков должны быть идентифицированы. Но это — упрощенная идентификация. Будет достаточно паспорта и идентификационного кода.

Каких-то отдельных требований к мобильным операторам закон не устанавливает. То есть, с завтрашнего дня для владельцев электронных кошельков в вопросах перевода, расчета, оплаты сервисов ничего не изменится. Начнутся 8 месяцев, в которые надо пройти идентификацию. Но ее правила будут прописаны компаниями, которые предоставляют сервисы этих электронных кошельков", — говорят в Нацбанке.

Видео: НБУ

Как закон о финмониторинге будет действовать на практике?

Как сообщает "Интерфакс", в пресс-службе "ПриватБанка" разъяснили, что на денежные переводы с карты на карту (р2р) ограничения распространяться не будут, поскольку владельцы карточек предоставили свои данные в банк во время их оформления.

"Если клиент проходил идентификацию в банке, то дополнительная идентификация будет не нужна. Клиенту необходимо будет авторизоваться по карте или номеру телефона в дистанционных каналах или пройти верификацию по карте или телефону у сотрудника отделения", — говорится в сообщении.

Ограничения для неидентифицированных клиентов в 5 000  будут распространяться на отправку денежных переводов и внесение средств на депозит, при этом для осуществления коммунальных и налоговых платежей, а также для погашения кредитов идентификация не нужна.

В пресс-службе также уточнили, что терминалы самообслуживания "ПриватБанка" могут идентифицировать только карты его клиентов, поскольку другие банки не открывают свои базы.

Банк и раньше мог проверить любую сомнительную операцию

Как сообщает "Обозреватель", украинцы со своих счетов могут перевести любую сумму, если источник этих денег банку понятен. Независимо от того, отправляете вы деньги за границу или внутри страны, — проблем не возникнет, если вы пополняли свои счета из прозрачных источников.

Банк несет ответственность за все ваши операции. Он должен следить за законностью, не допускать рискованные переводы. Расходы должны соответствовать доходам; переводить можно только гривны — переводы по стране, например, в долларах – запрещены. А если сумма слишком большая или не соответствует доходу, банк может попросить у клиента документ, который подтверждает происхождение средств.

И хотя с момента вступления нового закона в силу сумму для проверки перевода увеличат до 400 000 гривен,  это не означает, что банк не обратит внимание, если вы попытаетесь раздробить сумму на несколько переводов. Такие действия клиента будут трактованы как "Дробление" и вызовут сомнения в их обоснованности и, возможно, законности.

Банк может проверить любую сомнительную операцию. Например, если вы ежемесячно получаете на счет (как вариант, в виде заработной платы) одну сумму, и вдруг перевели в три раза больше, чем заработали. Задача банка — использовать риск-ориентированный подход и не допускать "отмывания денег" по счетам, проведения рисковых операций, оптимизации налогообложения и прочих правонарушений.

Одинаковые подходы к контролю применяются и к компаниям, у которых открыты счета в банке, и к клиентам – физическим лицам. Крупные переводы банк может попросить подтвердить документом о доходах или информацией об уплаченных налогах.

Главные правила переводов

1. Сумма перевода должна соответствовать официальному доходу

Если вам просто подарили деньги или вы вдруг выиграли в лотерею, этот доход также нужно декларировать и платить с него налоги.

2. Не пытайтесь специально дробить сумму, чтобы избежать финансового мониторинга – это может насторожить банк.

Если вы легально оплачиваете крупную покупку или просто переводите весомую сумму, при этом деньги вы заработали или они у вас появились любым другим законным способом, бояться нечего.

3. Не используйте переводы с личной карты для того, чтобы выплачивать "серые" зарплаты или обналичивать крупные суммы.

Если вы используете свой счет для того, чтобы провести платежи не через компанию с выплатой налогов, и хотите выдать их за частные переводы, скорее всего, финансовый мониторинг вашего банка обратит на это внимание. Операцию могут отклонить, а вам придется объяснять, свои действия.