Покупка авто в кредит или в лизинг – что выгоднее

По статистике 47% украинских семей являются обладателями транспортных средств, и этот процент с каждым годом увеличивается. При отсутствии необходимого количества денег для покупки долгожданного автомобиля приходится изыскивать дополнительные источники финансирования. Чаще всего приобретается машина в кредит или лизинг.

Особенности приобретения автомобиля в кредит

Банковская система Украины предлагает юридическим и физическим лицам потребительские кредиты, кредиты наличными и целевые займы. Для приобретения автомобиля можно воспользоваться обычным кредитом, но такой способ хорош только в случае, если значительная часть средств имеется в наличии. Кредит наличными выдается на любые нужды, при этом банк не требует отчет у клиента, на какие цели будут использованы деньги.

Максимальный срок кредита наличными чаще всего составляет 3-5 лет, процентные ставки выше, чем в целевых кредитах. К заемщику предъявляются повышенные требования: в банк необходимо предоставить справки о доходах, о наличии имущества и другие документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Некоторые банки требуют под обеспечение кредита залог имущества или гарантии поручителей, которым в случае возникшей неплатежеспособности заемщика придется погашать кредит. В большинстве финансовых структур максимальный размер кредита наличными не превышает 100 тысяч грн.

Автокредит – это целевой кредит, который выделяется исключительно на покупку транспортного средства. Программы кредитования в разных банках могут значительно отличаться от условий конкурентов, усредненная модель выглядит примерно так:

Возраст заемщика. Автокредиты предоставляются гражданам Украины, достигшим 18 лет, некоторыми банками введены ограничения на кредитование до 21 года или до 25 лет.

Первоначальный взнос. Большинство кредитных структур выдает кредит на сумму до 85-90% стоимости автомобиля, а для подержанных автомобилей - до 70% стоимости, т.е. первоначальный взнос в среднем составляет 10-30%.

Срок кредитования. Автокредит оформляется сроком на 5-7 лет. В то же время некоторые банки устанавливают срок погашения займа в зависимости от того новый или бывший в употреблении автомобиль приобретается. Для некоторых кредиторов при определении срока кредитования имеет значение страна-производитель транспортного средства.

Максимальный размер кредита составляет 300-500 тысяч грн.

Процентная ставка. Варьируется от 10 до 25% годовых, причем наиболее высокие ставки предлагают банки с высоким рейтингом надежности. Размер ставки зависит от суммы первоначального взноса и срока займа.

Некоторые финансовые организации снижают ставку до 5%, если первый платеж составляет 50% стоимости автомобиля.

Досрочное погашение. Осуществляется без ограничений, пени и штрафных санкций.

Обеспечение кредита. При оформлении автокредита не требуются поручители. Приобретенный в кредит автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения.

Дополнительные платежи. Каждому новоиспеченному автовладельцу придется заплатить:

• комиссию банка за оформление кредита, размер которой варьируется от 1,6% до 3% суммы займа; стоимость услуг оценки залогового имущества;
• за нотариальное оформление договора обеспечения кредита.

Страховка. КАСКО и страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются обязательными для всех приобретающих машину в кредит. Ежегодная плата по договорам КАСКО составляет от 6% стоимости автомобиля, по договорам ОСАГО – от 500 грн. Кроме того, в условия автокредита входит страхование от несчастного случая или страхование жизни владельца. Стоимость услуги составляет 0,45-0,8% размера кредита.

Переплата по кредитному договору. В зависимости от условий кредитования переплата за автомобиль может составлять от 23 до 40% его стоимости.

Некоторые банки самостоятельно выкупают подержанные автомобили и предлагают в качестве первого взноса использовать средства от продажи старого автомобиля.

Оформляется автокредит в банке или непосредственно в автосалоне. Подобрать подходящую машину можно воспользовавшись услугами автосайтов. Самая большая база автомобилей находится на сайте AUTO.RIA - №1 среди украинских автосайтов. Ежедневно здесь продается более 1400 автомобилей.

Приобретая автомобиль кредит плюсы минусы неизбежны, поэтому чтобы избежать штрафов и дополнительных платежей нужно внимательно ознакомиться с условиями договора.

Автомобиль в лизинг: условия оформления

Лизинг – это возможность приобрести транспорт при помощи долгосрочной аренды. Оформление автомобиля в лизинг происходит по схеме:

• Частное лицо или представитель организации выбирают автомобиль и с необходимым пакетом документов обращаются в лизинговую компанию.
• Лизинговая компания за собственные средства приобретает автомобиль и передает его в пользование лизингополучателю.
• Лизингодатель заключает два договора: договор купли-продажи автомобиля и договор о передаче машины в лизинг.
• Автомобиль передается лизингополучателю, он выплачивает первоначальный взнос и обязуется уплачивать проценты.
• Машина находится в собственности лизинговой компании до момента ее выкупа по остаточной стоимости.

В Украине договора лизинга автомобилей заключаются сроком на 3-5 лет, первоначальный взнос – от 20%, процентные ставки варьируются от 20 до 30%. Остаточная стоимость может составлять 30-35%.

Что лучше: машина в кредит или лизинг?

Хотя конечной целью лизинга и кредита является приобретение транспортного средства за счет привлечения стороннего финансирования, существуют определенные отличия между этими финансовыми схемами.

При оформлении кредита банк тщательно проверяет платежеспособность клиента и не исключена возможность отказа в выдаче кредита. Особенно актуальна эта проблема для предприятий только начинающих хозяйственную деятельность и лиц с плохой кредитной историей. Лизинговые компании более лояльны к клиентам и быстрее принимают решение о финансировании.

Банки не выдают кредиты на приобретение коммерческого транспорта, лизинговые компании заключают договора лизинга грузовых и пассажирских автомобилей.

Процентная ставка по кредитному договору устанавливается ниже, чем по договору лизинга. В то же время лизинг предусматривает более гибкий график платежей.

При заключении кредитного договора предмет договора сразу переходит к заемщику. При лизинге автомобиль становится собственностью лизингополучателя только после окончания срока действия договора. Лизингополучатель не может продать или подарить автомобиль.

При возникновении форс-мажорных обстоятельств кредит все равно придется выплачивать, договор лизинга можно расторгнуть, вернув предмет договора лизингодателю.

При приобретении автомобиля в кредит техническое обслуживание транспортного средства и страховые выплаты ложатся на плечи заемщика. В то же время договора лизинга могут предусматривать все эти выплаты за счет владельца автомобиля.

Для юридических лиц и частных предпринимателей лизинг позволяет уменьшить размер налогов: лизинговые платежи включают НДС, поэтому размер налогового вычета по НДС больше.

Однозначного ответа, что выгодней взять автомобиль в лизинг или кредит нет. Определить какая из финансовых схем предпочтительнее можно только рассмотрев все обстоятельства предстоящей сделки.